Беспощадная машина ЦБ: за 10 лет Банк России отозвал лицензии у 463 банков

Новостью об отзыве лицензии на банковскую деятельность в последнее время уже никого не удивишь. Банк России с завидным постоянством приостанавливает деятельность и отзывает лицензии коммерческих банков. Проблема касается не только мало известных и небольших финансовых институтов, но и крупных игроков рынка из Топ-100 рейтинга. Официальными причинами называются несоответствие кредитных организация требованиям ЦБ. В экспертном сообществе уже давно ходят мнения о негласной политик регулятора направленной на методичное снижение количества банков в отечественной банковской системе.

Не соблюдение требований ИБ в частности может фигурировать в списке причин на отзыв лицензий. В виду этого соблюдение СТО БР ИББС и вообще политик ИБ приобретает для банков новый смысл

Согласно имеющейся статистике , ЦБ РФ за предыдущие 10 лет отозвал лицензии у 463 коммерческих банков. Наибольшее "урожайными" выдались два предыдущих года, так количество отозванных лицензий в 2015 году составило 93 лицензии, а в 2014 году чуть меньше - 86, а меньше всего было отозвано в 2011 г. - 18 лицензий и в 2012 году - 22 лицензии.

отмыванием преступных доходов,
незаконный вывод денег за рубеж,
проведение сомнительных операций.

Большие проблемы "маленьких" вкладчиков

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);

если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;

если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;

если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций.

выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;

задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;

осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;

неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ;

неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;

наличие ходатайства временной администрации банка;

неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц;

неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .

Основные фактические причины приводящие к отзыву лицензии

И так, самые распространенные причины отыза лицнезии на банковскую деятельность отобранные из реальных дел: 1. Недостоверная банковская отчетность Каждый банк регулярно направляет отчетность о своей деятельности в ЦБ РФ. Наиболее важным являются ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные отчеты. Если специалисты ЦБ обнаруживают, что банковская отчетность сфальсифицирована, то это является серьезной причиной и первопричиной для повышенного внимания к банку. Финансовое учреждение в первый раз может отделаться предупреждением, штрафом, а за неоднократное нарушение и отзывом лицензии, или его масштабы значительны.

2. Недостаточность капитала Недостаточность капитала – это, грубо говоря, соотношение собственных средств и активов банка. Если капитал банка резко снижается, а активы, напротив, растут, то это может выразиться в том, что банк в один прекрасный день не сможет исполнять свои обязанности, к примеру, выплачивать проценты по вкладам. Недостаточность капитала актуальна сейчас, когда банки расплачиваются по кредитам, взятым в рублях или иностранной валюте в 2013-2014 гг.

3. Не способность выполнять взятые на себя обязательства Так же как и простые клиенты берут кредиты так и банки одалживают средства, к примеру, у Центробанка или друг у друга. Но взятые в долг деньги рано или поздо нужно отдавать. Если банк в течение 14 дней не может вернуть эти средства, то ЦБ вполне законно и обосновано может отозвать у него лицензию.

4. Рискованная политика банка К примеру, если банк выдает, к примеру, принимает вклады под необоснованно высокие проценты (сейчас это 4-5% выше, чем у основных игроков) и не развивает соответствующим образом кредитование, то ЦБ считает, что банк ведет рискованную политику. Другой вариант, это рискованная кредитная политика, т.е. что бы заставить клиента взять дорогой кредит – снизить требование к обеспечению кредита, то есть, условно говоря, хуже проверять заемщика, закрывать глаза на его плохую кредитную историю и т.д. В результате неминуемо растет просроченная задолженность, что заставляет банк увеличивать резервы.

Это так же одна из основных причин отзыва лицензий у небольших банков. Контролируемых ограниченным кругом лиц. Механика проста: банк привлекает средства у вкладчиков и размещает их в виде кредитов в ограниченном количестве компаний, часто являющихся собственностью учредителей или людей, связанных с ними. С этой причиной связана и однобокая кредитная политика, когда банк «складывает все яйца в одну корзину», к примеру, строительную или машиностроительную. Кризис в этой отрасли чреват кризисом в банке.

5. Легализация денег полученных преступным путем Настоящий бич небольших банков, из-за которого они периодически лишаются лицензии. Как известно, доля серых и черных схем в нашем бизнесе, особенно малом, достаточно высока. Но деньги мало получить – их надо отмыть, что позволяют некоторые банки. Но подобные схемы неминуемо оборачиваются то сомнительной кредитной политикой, то «дырами» в отчетности, что в конечном случае приводит к отзыву лицензии.

6. Отсутствие наличности Проиллюстрируем это случай на примере. Сначала ЦБ, к примеру, находит нарушения в отчетности банка и дает время на устранение. Либо кто-то сразу распространяет слух, что у банка возникли проблемы. В любом случае через несколько дней (а может и в тот же день) офисы банка начинают осаждать взволнованные вкладчики, которые массово закрывают вклады, а также участники зарплатных проектов, опустошающие свои карты в банкоматах. Ликвидность капитала летит к чертям, у банка нет средств, чтобы заполнить банкоматы и кассы, что порождает новый виток паники, взять кредит нет возможности. В итоге все заканчивается прогнозируемо.

Не так давно на сайте издания Forbes был опубликован рейтинг банков , работающих в России, по надёжности. Можно и попытаться самостоятельно определить благонадежность кредитной информации на основании листинга белого списка банков , распространяющийся в интернете.И кому уж точно не стоит волноваться, так это системно-значимым банкам : Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, далее следуют ВТБ 24, РСХБ, Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Русский Стандарт, Росбанк и Уралсиб.Для тех кто хочет освежить свою память, можете посмотреть список прекративших существование кредитных организаций

Негласная политика сокращения количества банков

Ранее, Центральный банк уже не раз заявлял, что общее количество банков в России уж слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно в районе 200-300 организаций. Ведь небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. В 90-х, во времена обнищания страны и вездесущей разрухи, банки появлялись один за одним, их общее количество стремилось к 1000.

Таким образом, причин для отзыва лицензий ЦБ у коммерческих банков более чем достаточно. Еще до заявлений ЦБ в экспертном сообществе давно сформировалась мысль, что в России слишком много банков, уследить за ними сложно, поэтому их необходимо активно сокращать, установив еще более жесткие критерии.Экспертное мнение Алексей Захаров :

Тут я бы разделил, на формальные причины , по которым ЦБ отбирает лицензии, и "политические" . Если говорить о формальных, но тем не менее, очень важных, то это то, что было описано выше. Фактически, деятельность банка должна укладываться в четкие финансовые и административные нормативы. И надо сказать, что они с каждым годом ужесточаются. Единственное, это то, что ЦБ может в условиях банковского кризиса идти на некоторые уступки.

А вот что касается "политических" причин , то здесь всё сложнее. До недавнего времени (2011-2012 гг.) в стране было более 1000 банков. Это много и это факт. С приходом нового руководства Банка России началась политика снижения количества банков, многие из которых не выполняют свои функции в экономике. А причины формальные имеются почти всегда. Так что глобально причины того, что лицензии отбирают в банков, в том, что взят курс на консолидацию, укрупнение банковской системы. И способов здесь несколько. Один из них - это отозвать лицензию. Другой, например, проводить санацию банка. Хотя и ранее 200 крупнейших банков из 1000 составляли до 90% активов всей банковской системы, то есть система была неоднородной непропорциональной.

Информационная Безопасность и риск отзыва лицензии

Несоблюдение требований ИБ в банках так же может повлечь за собой наложение штрафных санкций или в случае крупного масштаба или большого ущерба приостановление деятельности и последующий отзыв лицензии.

Это способствует и ужесточение за последние 3 года требований по информационной безопасности. И не все банки в виду объективных и не объективных причин стремятся их выполнять .

В последнее время новости об отключении того или иного банка от системы банковских электронных срочных платежей Банка России (БЭСП) привлекают пристальное внимание читателей. Ведь часто за этим следует и отзыв лицензии.

По данным аналитического ресурса kuap.ru, из 88 банков, лицензии которых были отозваны в период с января 2014 года по июль 2015-го, 69 предварительно были отключены Банком России от системы БЭСП . Средний срок с даты отключения до отзыва лицензии составил 14 дней . При этом 19 банков, чьи лицензии были отозваны, оставались участниками системы БЭСП до самого финала своей деятельности.

Работа системы БЭСП регламентируется положением Банка России от 25 апреля 2007 года №303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени» . В соответствии с положением Банк России может ограничить участие банка в системе БЭСП частично или полностью. В первом случае перестают приниматься и исполняться платежные сообщения от банка, но платежные сообщения в адрес банка принимаются и исполняются. В случае полного ограничения участия не принимаются и не исполняются платежные сообщения как от банка, так и в адрес банка.

Полное ограничение участия (отключение) накладывается при необеспечении банком информационной безопасности (например, есть опасность компрометации электронных ключей), при нарушении условий договора о расчетах при платежах через систему БЭСП , при возникновении технических проблем с платежами, при расторжении договора об участии в системе БЭСП, при переходе банка на обслуживание в другом подразделении Банка России, при закрытии филиала банка, при отзыве лицензии на осуществление банковских операций. И наконец, отключиться от системы БЭСП банк может добровольно, по заявлению в письменном виде в произвольной форме.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎