Закрывать ли бюро кредитных историй?
ОЛЕГ ЛАГУТКИН: С этим можно согласиться, если учесть, что лишь 150-200 банков в России сейчас активно занимаются потребительским кредитованием. Именно они чаще всего и пользуются услугами БКИ.
Впрочем, еще 200-300 кредитных организаций также активно занимаются кредитованием. Но они либо предпочитают кредитовать сотрудников обслуживаемых ими юрлиц, либо выдают ипотечные кредиты только по программе АИЖК. И в том и в другом случае эти банки редко обращаются в БКИ. В первом случае кредитоспособность частного клиента гарантирует предприятие, где он работает, а во втором - банк действует по алгоритму АИЖК.
АЛЕКСАНДР КЛИМЕНКО: С утверждением, что большинство банков сегодня не имеет серьезного стимула к сотрудничеству с БКИ, согласиться сложно. Объем кредитных портфелей банков-лидеров в течение года увеличивается в несколько раз.
На основе имеющихся данных трудно судить о величине просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам, но можно предположить, что она в банковской системе составляет около 25-35% от кредитного портфеля. Поэтому банки, специализирующиеся на этих видах кредитования, очевидно, будут использовать любую возможность для того, чтобы сократить просрочку. Правда, вероятность получения кредитной истории конкретного заемщика пока редко превышает 30%.
ПАВЕЛ РЕШЕТИН: Серьезный стимул для сотрудничества с БКИ имеют банки, у которых хорошо развито потребительское кредитование. Но этим могут похвастаться только крупные кредитные организации. Остальные банки в основном дают кредиты юридическим лицам и стараются узнать о заемщиках как можно больше сами. Тем более что проверить корпоративного клиента гораздо проще: можно запросить у заемщика перечень счетов, открытых в банках, и кредитную историю по всем банкам.
ТИМУР МИНЕЕВ: Интерес кредитных организаций к информации из БКИ растет по мере накопления у бюро данных о заемщиках. К тому же банки обязаны сотрудничать с бюро, согласно Закону «О кредитных историях».
ОЛЕГ ЛАГУТКИН: ЛИШЬ 150-200 БАНКОВ АКТИВНО ПОЛЬЗУЮТСЯ УСЛУГАМИ БКИ
НБЖ: Что препятствует сотрудничеству? Консерватизм банков, недостаточно эффективная работа кредитных бюро?
ОЛЕГ ЛАГУТКИН: Распространенным мифом является утверждение, что банки не работают с БКИ из-за того, что много времени у них уходит на получение ответа. Это не так: у нас, согласно договору, каждый банк может делать до пяти компьютерных запросов в секунду. Чтобы укрепить уверенность кредитной организации в быстроте предоставляемой информации, мы прямо в договоре прописали, что все отчеты, предоставленные позже, чем через минуту, - бесплатные.
Вряд ли неготовность банков сотрудничать с БКИ объясняется и тарифами на наши услуги. Сам по себе запрос (если кредитная история клиента отсутствует) не оплачивается, а в случае положительного ответа банк должен заплатить бюро от 40 центов до $1,5.
ПАВЕЛ РЕШЕТИН: Нежелание банков сотрудничать с БКИ связано с отсутствием единой информационной базы. Сегодня действует более десятка бюро, банкам невыгодно заключать соглашения со всеми. Существует также боязнь и непонимание потенциальных заемщиков, не желающих, чтобы информация о них куда бы то ни было передавалась. Крупные банки с большими портфелями потребительских кредитов еще до принятия закона о БКИ имели собственные базы данных на всех своих заемщиков и эффективно ими пользовались. После принятия закона некоторые банки создали собственные бюро и просто передали туда всю информацию. В банках, где портфели потребительских кредитов небольшие, выдача займов происходит на основе доверительных, длительных клиентских отношений, а потому необходимость в запросе в БКИ отпадает.
ПАВЕЛ РЕШЕТИН: БАНКАМ НЕВЫГОДНО ЗАКЛЮЧАТЬ СОГЛАШЕНИЯ СО ВСЕМИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
ТИМУР МИНЕЕВ: Существующие трудности носят скорее технический характер и связаны с не всегда удобной формой получения ответов на запросы о кредитных историях. Большую часть информации приходится заполнять в запросе вручную, что серьезно замедляет процесс. К тому же сегодня лишь у 40-50% заемщиков есть кредитные истории.
Сейчас российские кредитные бюро только начинают предлагать сервис, связанный со скоринговой оценкой заемщика на основе отечественных данных и нашей специфики. Кроме непосредственно кредитной истории, для составления портрета потенциального заемщика банкам интересна также информация о нем, полученная из баз различных фондов и государственных органов.
АЛЕКСАНДР КЛИМЕНКО: Основное препятствие для сотрудничества банков с БКИ - системные ограничения, заложенные при построении этого института. Информация о заемщике, активно работающем с банками, например, может находиться в 4-5 кредитных бюро. А банк обычно получает кредитные отчеты от 1-2 БКИ, информация о том, в каких именно бюро хранятся кредитные истории на одного заемщика, имеется только в Центральном каталоге кредитных историй. Получается, что собрать полную кредитную историю заемщика, даже если он изъявил согласие на ее предоставление, очень сложно.
ТИМУР МИНЕЕВ: БКИ МОГЛИ БЫ ДАВАТЬ ОЦЕНКУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА
НБЖ: В каких случаях это сотрудничество удается наладить?
ОЛЕГ ЛАГУТКИН: В первую очередь, с нами активно сотрудничают банки, которые выдают экспресс-кредиты, кредиты без обеспечения, кредитные карты и автокредиты. Я бы их назвал агрессивными игроками на ритейловом рынке. Многие из них не ограничиваются получением одной кредитной истории, а делают несколько запросов в различные бюро, на основе которых и выносят окончательное суждение о платежеспособности конкретного заемщика.
ПАВЕЛ РЕШЕТИН: Активно сотрудничают с БКИ банки с большими объемами розничного кредитования. Когда есть необходимость в регулярном получении информации о заемщиках, это сотрудничество может быть эффективным и интересным обеим сторонам.
АЛЕКСАНДР КЛИМЕНКО: ВЕРОЯТНОСТЬ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПОКА РЕДКО ПРЕВЫШАЕТ 30%
НБЖ: Ваши предложения по улучшению работы БКИ с банками? Будут ли в перспективе бюро больше востребованы рынком?
ОЛЕГ ЛАГУТКИН: Согласно закону, банк каждый раз должен получать разрешение клиента на предоставление данных о нем в БКИ. На мой взгляд, предоставление такой информации должно носить обязательный характер. Ведь добросовестный заемщик от ее передачи лишь выигрывает, а защищать права мошенника вряд ли стоит.
Я думаю, со временем услуги БКИ будут пользоваться большим спросом. Вопервых, на кредитном рынке закончится стадия активного роста. Во-вторых, по мере расширения числа заемщиков неизбежно вырастет риск неплатежей. В-третьих, в условиях растущей ценовой конкуренции банки не смогут закладывать неплатежи в кредитную ставку, а будут стремиться отсеивать потенциальных неплательщиков еще на стадии выдачи кредитов.
ПАВЕЛ РЕШЕТИН: БКИ не станут эффективными, пока не будет создана единая информационная база. Банкам дорого и неудобно сотрудничать сразу с несколькими бюро. Простой пример: клиент обращается в банк за кредитом. Банк посылает запрос в БКИ, с которым заключено соглашение о сотрудничестве. БКИ сообщает, что данные на этого клиента отсутствуют. При запросе в Центральный каталог кредитных историй приходит ответ, что клиент кредитуется, однако информация находится в другом БКИ. Но у банка нет соглашения с этим бюро: В итоге получается очень длинная цепочка, которая занимает время и клиента, и банка.
ТИМУР МИНЕЕВ: По сравнению с прошлым годом БКИ сейчас работают гораздо эффективнее. Так, в НБКИ уже примерно 50% запросов получают результативный ответ, в прошлом году этот показатель был равен 5%.
Услуги БКИ могут быть востребованы банками в том случае, если расширятся сервисы, связанные как с идентификацией заемщика (например, база ФМС), так и с оценкой его кредитоспособности (скоринг - оценка по заказу банка, поведенческий скоринг, автоматизация методов распознавания мошенников и т. д.). Банкам важно иметь информацию в режиме реального времени в удобном для анализа формате. БКИ, обладая базой данных, могут делать по заказу различные статистические отчеты, что тоже повышает привлекательность обращения банка в бюро за информацией.
АЛЕКСАНДР КЛИМЕНКО: По мере развития рынка услуг БКИ большинство кредитных историй будет сосредоточено в 2-3 бюро, которые, скорее всего, будут немного отличаться по клиентскому сегменту. Кроме того, давно ожидаются поправки в законодательство о кредитных историях. Соответственно, есть надежда, что эффективность работы с БКИ возрастет. С другой стороны, для сокращения доли просроченных кредитов любой банк, играющий заметную роль на рынке розничного кредитования, будет вынужден обращаться к услугам кредитного бюро, т. к. внутренние ресурсы банков, используемые для проведения проверки заемщиков, уже полностью задействованы.