"Банк без отделений": что нужно знать о нашумевшем Monobank

22 листопада колишні топ-менеджери Приватбанку Дмитро Дубілет, Олег Гороховський та Михайло Рогальський повідомили про офіційний запуск проекту Monobank.

Створений проект на базі "Universal банку", який належить Сергію Тігіпку.

Його запуск став однією з топ-тем цього тижня, яку бурхливо обговорюють у соцмережах і на ринку.

Що це за проект? Чи справді він такий інноваційний та корисний, як про це говорять його розробники?

Monobank відразу почав позиціонувати себе як " банк без відділень " . Проте сам по собі він банком не є.

Відповідно до законодавства, б анк — це юридична особа, яка має ліцензію і замається класичними видами банківської діяльності, тобто перерозподілом коштів в економіці шляхом активних і пасивних операцій (кредити та депозити).

Також банки займаються розрахунковим обслуговуванням та валютними операціями.

Щоб здійснювати таку діяльність, потрібно отримати ліцензію НБУ, як у розробники Monobank , ймовірно, самі не могли отримати.

Співрозмовники ЕП припускають, що це сталося через втрату засновниками проекту "бездоганної ділової репутації" на колишньому місці роботи — в П риватбанку, який НБУ визнав неплатоспроможним.

Таким чином, Monobank є інтернет-банкінгом, який складається з мобільного додатка і звичайної кредитної картки , емітованої "Universal банком". Саме на рахунках цієї установи будуть лежати кошти клієнтів Monobank.

На першому етапі проекту клієнти Monobank отримають кредитну картку і сервіси споживчого кредитування. Отримання і обслуговування картки безкоштовне. Перевипуск у разі втрати — теж.

Максимальний кредитний ліміт встановлений на рівні 100 тис грн з пільговим періодом до 62 днів. Розраховуючись карткою в супермаркетах, ресторанах чи на АЗС, клієнти можуть отримати кешбек до 20%.

Зараз у додатку доступні p2p-перекази, оплата комунальних платежів, поповнення мобільного рахунку, оплата штрафів, податків, єдиного соціального внеску, онлайн-ігор. Усе без комісій.

У додатку вказано, що в листопаді стане доступною послуга придбання товарів на виплат. У службі підтримки запевнили, що клієнти зможуть оцінити її переваги до новорічних свят.

Цю послугу можна буде оформити на період до двох років з відсотковою ставкою 0,00001% і щомісячною комісією 2%.

Також клієнтів чекає служба підтримки у месенджерах Viber, Facebook Messenger і Telegram.

Пільговий період у Monobank — 62 дні. Відсоткова ставка — 3,2%. Комісія за зняття власних коштів у мережі банкоматів — 0,5% в Україні і 2% за кордоном, кредитних коштів — 4%. Відсоток на залишок на рахунку — 10% річних.

Найцікавіше, що пропонує Monobank, — кешбек до 20%.

Автоматична модель пропонує клієнту шість категорій на вибір щомісяця. Клієнт може вибрати дві категорії, за платежі у яких він буде отримувати кешбек.

У листопаді були такі категорії кешбеку: подорожі (2% кешбеку), краса таі аптеки (5%), розваги та спорт (10%), кафе та ресторани (3%), продукти та супермаркети (2%), кіно (20%).

За даними служби підтримки, деякі категорії будуть усталені і матимуть однаковий відсоток кешбеку . Інші можуть змінюватися залежно від поведінки клієнта.

У додатку при купівлі товару чи послуги видно суму кешбеку, а раз на добу додаток зводить накопичений баланс. Накопичивши мінімум 100 грн, можна вивести їх на картку. Максимальна сума кешбеку щомісяця — 500 грн.

" Кредитні ліміти на картку ми ставимо до 100 тис грн, а ставка на кредит нижча, ніж в інших банків країни. У нас нема відділень, тому ми можемо собі це дозволити. Усі платежі і поповнення телефону — без комісій " , — стверджує Дубілет.

Це твердження, ймовірно, не відображає реального стану справ у банківській системі.

Звичайно, банківські відділення потребують витрат. Однак вартість кредитування більше залежить від вартості залучення коштів та від ефективності кредитних процедур банку, адже в українських реаліях головна проблема — неповернення позик.

Чим краще банк аналізує фінансовий стан клієнта , тим вищий відсоток повернення кредитів. Як наслідок, банк може встановити нижчу кредитну ставку.

Враховуючи цільову аудиторію нового " банку " , рівень повернення позик у цього проекту може бути трохи більшим , ніж загалом у системі, що дозволить кредитувати на більш вигідних умовах.

Проте ця кредитна ставка не така вже й низька. Згідно з наведени ми тарифами, базова відсоткова ставка на залишок заборгованості після закінчення пільгового періоду на місяць дорівнює 3,2 % , тобто 38,4% річних.

Приблизно такі ж ставки можна знайти і в банках, які мають розгалужені роздрібні мережі і сотні відділень.

До категорії ризиків варто відносити лише надійність карток банку-емітента, що належить екс-голові НБУ Сергію Тігіпку.

Кілька років тому у подібного російського проекту — "Рокет банк у" — виникли проблеми саме через банкрутство установи-партнера — " Інтеркомерц банку".

Пізніше проблема банкрутства зачепила наступного партнера — б анк " Открытие ". Ц ю установу врятував російський ЦБ.

Загалом фінансові установи Тігіпка виглядають у певнено, вони активно нарощують частку на ринку.

Агресивна стратегія зазвичай свідчить про великий апетит до ризику. Втім, у короткостроковій перспективі банк ам Тігіпка суттєві проблеми не загрожують.