Более половины россиян не ведут учет доходов и расходов

В одном из предыдущих исследований НАФИ было выявлено, что кризис привел к росту финансовой грамотности россиян в отношении их знаний о том, как работает государственная система страхования вкладов. Поэтому весьма актуальным стал вопрос: привел ли кризис к повышению финансовой грамотности населения, с точки зрения субъективной оценки россиян и по объективным индикаторам.

Данные опроса показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности. * На 12 процентных пунктов увеличилось число россиян, считающих себя в той или иной мере грамотными в финансовой сфере: доля оценивших свою финансовую грамотность на «хорошо» возросла с 10% до 15%, а доля, считающих свои знания удовлетворительными, увеличилась с 34% до 38%. Не выросло только количество тех, кто считает собственные знания о финансах отличными (всего 2% от всей выборки). Таким образом, если в июне 2008 года 50% респондентов считали, что у них или совершенно нет знаний и навыков в финансовой сфере, или эти знания и навыки неудовлетворительные, то в декабре 2008 года таких было уже только 38%.

Насколько соответствует субъективная оценка финансовой грамотности ее реальному уровню? Возможно, рост субъективных оценок связан не столько с ростом реального уровня финансовой грамотности, сколько с ростом потока информации на финансовую тему в СМИ в условиях кризиса. Люди получают больше информации о положении дел в экономике и поэтому считают себя более знающими. Для того чтобы оценить то, насколько изменились не самооценки людей, а их установки и принципы принятия решений в отношении финансов, нами были заданы соответствующие вопросы.

Результаты опроса показали, что один из базисных индикаторов финансовой грамотности, а именно практики планирования расходов и доходов домохозяйств, — не претерпели существенных изменений. Более половины населения (56%) по-прежнему не ведут учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье.

За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Как и в июне, в декабре 2008 г. учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет). Так, учет всех доходов и расходов ведут 29% малообеспеченных респондентов («Мы едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты») и 30% респондентов в группе тех, кто старше 60 лет.

Формулировка второго вопроса была нацелена на то, чтобы оценить не самооценку финансовой грамотности, а ее объективные проявления, а именно, насколько респонденты способны правильно распознать признаки финансовой пирамиды среди различных предложений вложения средств на финансовом рынке. В список предложений были включены:

• банк, предлагающий вклады под 12% годовых,
• паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год,
• финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций,
• общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия.

Правильный ответ на данный вопрос, что финансовой пирамидой может оказаться финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций, дали всего 28% россиян. Среди тех, кто оценивает свои финансовые знания как удовлетворительные и выше, потенциальную финансовую пирамиду верно определили от 33% до 38% респондентов, что выше среднероссийского показателя (28%). При этом следует иметь в виду, что даже в этих группах свыше двух третей респондентов не могут распознать в финансовой организации, обещающей 35-ый рост вложений и гарантирующей возврат инвестиций, признаки финансовой пирамиды.

Интересным является еще и тот факт, что высокая субъективная оценка финансовой грамотности порой приводит к излишней «перестраховке». Так, среди респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность высоко, 19% считают потенциальной финансовой пирамидой банк, предлагающий вклады под 12% годовых. Для сравнения — в среднем по России так полагают лишь 10% респондентов.

Нас также интересовало то, насколько в условиях изменения положения дел в экономике изменились потребности населения в получении дополнительных знаний о финансовых услугах. Однако в этом вопросе, как и в случае с практиками ведения бюджета личных доходов и расходов, изменений не произошло. Также как и в июне, в декабре 2008 г. наиболее востребованной была информация о том, какие законы для защиты прав потребителей существуют, и как потребитель может защитить свои права на этом рынке — почти треть опрошенных (31%) хотели бы узнать о таких законах больше. На втором месте в списке приоритетных тем стоит вопрос о способах сбережений на старость и пенсионной системе в целом (24%).

«Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?», % респондентов

Июнь 2008 Декабрь 2008 Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы 24 20 Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются 21 19 Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц 43 47 Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц 9 9 Затрудняюсь ответить 3 5

«Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?», % респондентов

Июнь 2008 Декабрь 2008 Знаний и навыков нет 20 18 Неудовлетворительные знания и навыки 30 20 Удовлетворительные знания и навыки 34 38 Хорошие знания и навыки 10 15 Отличные знания и навыки 2 2 Затрудняюсь ответить 4 7

«Какой из вариантов, с Вашей точки зрения, может оказаться финансовой пирамидой?», в зависимости от субъективной оценки финансовой грамотности, % респондентов по столбцу, опрос в декабре 2008 г.

Знаний и навыков нет Неудовлетворительные знания и навыки Удовлетворительные знания и навыки Хорошие знания и навыки Отличные знания и навыки Затрудняюсь ответить Банк, предлагающий вклады под 12% годовых 7 6 6 9 19 10 Паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год 6 12 9 13 16 7 Финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций 14 26 36 33 38 10 Общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия 1 3 3 5 3 4 Никакой из перечисленных вариантов 17 7 13 12 6 9 Все перечисленные варианты 14 14 15 12 9 5 затрудняюсь ответить 40 31 18 16 9 55

«О каких из аспектов управления личными денежными средствами Вам было бы интересно узнать больше в курсе финансового обучения», % респондентов