Банки берут высокую плату за услуги

Банки Эстонии, по сравнению со шведскими, за свои услуги запрашивают высокую плату, но, кажется, сами клиенты не видят в этом проблемы. Бывает, что иногда выражают недовольство, однако в целом остаются довольны обслуживанием и менять банк никто не спешит.

В 2009 году банк SEB заработал 7,6 миллиона евро (119 млн крон) дохода на одних только перечислениях, в то время как расходы на эту операцию составили немногим более миллиона евро (16,6 млн крон).

На плате за обслуживание банковских карточек было заработано около 19,4 млн евро (303 млн крон), а расходы составили 6,6 млн евро (104 млн крон). И это еще не самый лучший год. Так, например, суммы за 2008 и 2010 годы оказались еще больше.

Невиданная прибыльВ Эстонии, вероятно, нет другого такого прибыльного бизнеса, как банковское дело, где маржа, разница в расходах и доходах могут достигать нескольких сотен процентов. Из незначительных сумм в итоге набегают сотни миллионов евро.

Например, в 2009 году крупнейшие банки Эстонии заработали на оплате за услуги около 127 миллионов евро (два миллиарда крон). Эта цифра составляет такой же показатель, что и один процент внутреннего валового продукта Эстонии. Причем это чистый доход, расходы уже высчитаны.

Доход приносит не только плата за обслуживание карточек и банковские услуги, но и оплата за заключение договора, управление имуществом, коммерческие сделки.

В качестве примера банк SEB приводится не потому, что он самый жадный среди других, а потому, что свои доходы и расходы они прописывают наиболее четко.

Всего за 2009 год SEB заработал с платы за услуги 38,5 миллиона евро (602,5 млн крон) чистого дохода, Swedbank — 61,2 миллиона евро (958 млн крон) и Sampo Банк — 13,6 миллиона евро (213 млн крон).

Отдельной цифры по Эстонии банк Nordea не предоставляет, однако можно предположить, что эта сумма сопоставима с показателями Sampo Банка. Высока ли плата за услуги в банках Эстонии? На этот вопрос сложно ответить.

Не обирает ли банк своих клиентов? Одна из возможностей найти ответ на этот вопрос — сравнить, какую сумму запрашивают банки за свои услуги здесь, в Эстонии, и у себя на родине — в Швеции и Дании.

Прейскурант цен на банковские услуги представляет собой десятки страниц убористого текста, в котором указаны все виды услуг и их стоимость. В разных странах различается и ценообразование, и традиции потребления.

В Эстонии, например, получила распространение месячная оплата, а в Швеции — годовая. В эстонском интернет-банке требуется оплачивать каждый перевод, а тот же банк в Швеции позволяет осуществлять интернет-переводы бесплатно, но при этом требует годовую оплату за пользование интернет-банком.

На основании сравнения со Швецией некоторые выводы сделать все-таки можно. Во-первых, в Эстонии операции в банковских конторах обходятся значительно дешевле, чем в Швеции.

Во-вторых, жители Эстонии больше используют возможность платить через интернет-банк, но не все. Директор сектора развития бизнеса банка SEB Eesti Март Маазик, в сферу ответственности которого входит и ценообразование, предположил, что если бы SEB ввел в Эстонии такие же цены, как в Швеции, то, вероятно, половина эстонских пользователей интернет-банка платила бы меньше, а половина — больше, чем сейчас.

Для активного клиента «шведская система» была бы выгодней. К счастью, в деле сравнения цен на услуги пришли на помощь сами банки. Руководитель отдела розничных банковских услуг Swedbank Улла Илиссон, так же, как и Мазик, ссылается на один из рапортов Еврокомиссии, согласно которому, плата за услуги в Эстонии якобы низкая.

Еврокомиссия действительно рассчитала средний расход клиента на обслуживание расчетного счета. В Эстонии клиент платит в среднем 51 евро (около 800 крон) в год, и по этим расходам Эстония находится на 21-м месте среди 27 государств. С этой точки зрения Эстония действительно предлагает дешевые услуги.

Однако это весьма поверхностный подход, поскольку наша страна — одно из беднейших государств в Европе, совсем с иным уровнем жизни и цен.Если посмотреть на расходы по части оплаты банковских услуг, например, шведов — 62 евро в год, голландцев — 46 евро в год или граждан самого богатого в мире государства Люксембурга — 57 евро в год, то получается, что эстоноземельцы платят больше.

Нет проблемыИ даже если клиенты начнут проявлять недовольство высокими ценами на услуги банков, это никого не заставит шевелиться. Банкиры сами говорят о том, что из-за цен на услуги никто из клиентов менять банк не спешит.

Таким образом, в сфере стоимости банковских услуг банки между собой не конкурируют, и клиент, похоже, в ближайшее время подобной конкуренции и не потребует.

КОММЕНТАРИЙ

Яак Тырс,завотделом финансовой стабильности Eesti Pank

У банков разная стоимость услуг, и в этой сфере всеобъемлющего сравнительного исследования не проводилось. Да и сложно это сделать, поскольку услуги скомбинированы по-разному, и поэтому их сравнивать нельзя.

Еврокомиссия проводила сравнение стоимости услуг на некоторые платежи, и, согласно этому исследованию, в Эстонии часть цен на услуги является одной из самых низких в Евросоюзе. Однако есть и противоположные примеры. В итоге, в отношении Эстонии был сделан вывод, что речь идет о государстве, скорее, с низкой стоимостью услуг.

Банковскую сферу можно охарактеризовать как олигопольный рынок, и по этой причине полноценная конкуренция во всех сегментах банковских услуг невозможна.

Например, не все банки имеют банкоматы. Еврокомиссия консультирует по делам возможного регулятивного характера, цель которых сделать основные банковские услуги, связанные с расчетным счетом, более доступнымидля потребителя. Если это дополнение будет претворено в жизнь, то, вероятно, это должно упростить возможность поменять банк.