научная статья по теме ДОГОВОР ЭКВАЙРИНГА В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «ДОГОВОР ЭКВАЙРИНГА В БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ»

договор эквайринга в банковской практике

В статье анализируется договор эквайринга, получивший широкое распространение в банковской практике благодаря удобству и эффективности расчетных операций. Рассмотрены правила правового регулирования данного договора. С учетом сложившейся судебной практики определены основные позиции по вопросу распределения рисков ответственности между клиентом и банком, заключившими договор эквайринга.

А. И. БЫЧКОВ, начальник юридического отдела ЗАО «ТГК «Салют», аспирант кафедры адвокатуры, нотариата, гражданского и арбитражного процесса РГТЭУ

Под эквайрингом в юридической литературе понимается «деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации» [1]. Покупатели за приобретаемые товары, работы или услуги рассчитываются с торговой организацией при помощи своих банковских карт, что способствует сокращению их временных и финансовых издержек.

Существует также интернет-эквайринг - прием к оплате платежных карт через Интернет с использованием специально разработанного веб-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазине. Однако в настоящей статье рассматривается только договор эквайринга, заключаемый между торговой организацией (далее - клиент) и банком.

Преимущество договора эквайринга

Преимущество использования в деловом обороте конструкции договора эквайринга заключается в следующем. Покупатели имеют возможность приобретать интере-

сующие их товары, работы или услуги у торговой организации без дополнительного обращения в кассу банка или банкомат для получения наличных денежных средств. Для осуществления расчетов за приобретенные товары они предъявляют к оплате свои банковские карты. Покупатели при этом не платят комиссию за снятие наличных денег, что сокращает их издержки. С помощью данного сервиса торговая организация расширяет свою клиентскую базу, приобретает постоянных покупателей. Расплачиваясь с помощью банковской карты, клиенты охотнее идут на незапланированные траты, поскольку обслуживающие их банки предоставляют овердрафт.

Торговая организация сокращает свои расходы на инкассацию наличных денежных средств, поскольку работает с банковскими картами в качестве средства платежа. Так как увеличение объема продаж для нее составляет основную цель предпринимательской деятельности, выгода от использования конструкции договора эквайринга очевидна. Банку заключение договора эквайринга для проведения расчетных операций дает возможность извлекать прибыль за счет удерживаемых с торговой организации комиссий за перечисляемые денежные средства.

Однако помимо преимуществ данная договорная модель сопряжена и с определенными рисками. Каким образом распределяются подобные риски между сторонами, заключившими договор эквайрин-га, действующее российское законодательство ответа не дает. Неясна и правовая природа данного договора, который законом прямо не предусмотрен.

Правовая природа договора эквайринга

Правовую основу регулирования отношений, связанных с использованием в банковской практике договора эквайринга, в настоящее время составляет «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее -Положение № 266-П). Договор эквайринга может быть заключен как с банком, в котором у торговой организации уже открыт банковский счет, так и с тем банком, где у нее счета нет. Наличие банковского счета непосредственно у банка-эквайрера не является обязательным условием для заключения подобного договора.

По договору эквайринга клиент обязуется принимать к оплате за реализуемые им товары, работы

№10 2012 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 85

ВШ10(РгакНка).тНН 85 01.10.2012 19:56:41

ПРАКТИКА ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОЙ ЦЕЯТЕЛЬНОСТИ

или услуги банковские карты, предоставляемые ему покупателями. По полученным картам клиент выполняет процедуру их авторизации на техническом оборудовании, которое банк предоставляет клиенту во временное пользование на срок в пределах действия договора эквайринга. Получив от банка код подтверждения проведенной авторизации, клиент возвращает карту покупателю и о проведенной операции составляет расчетный документ с соблюдением обязательных реквизитов. Банк, в свою очередь, принимает на себя обязательство перечислять клиенту полученные от покупателей по торговым операциям денежные средства за вычетом своей комиссии в размере, согласованном в договоре эквай-ринга с клиентом.

В договоре эквайринга его стороны устанавливают обязательные процедуры осуществления авторизации и получения подтверждения, определяют торговые точки (места реализации товаров, работ или услуг), а также иные свои факультативные обязательства, связанные с предоставлением оборудования банка во временное пользование клиенту, порядком работы с ним, проведения инструктажа персонала клиента и предоставления консультаций по работе с оборудованием.

Для оптимизации работы в договоре эквайринга может быть предусмотрено, что в случае увеличения числа мест осуществления продаж действие заключенного с банком договора эквайринга распространяется на новые места автоматически, без заключения о том дополнительного соглашения. Во вновь открытых точках продаж

также устанавливается оборудование для проведения расчетных операций и осуществляется первичный инструктаж персонала торговой организации.

В договоре эквайринга стороны определяют порядок взаимодействия при обнаружении поддельных банковских карт, опротестовании совершенных операций со стороны международных платежных систем или владельцев банковских карт с возложением рисков на клиента или на банк либо без указания такого условия.

Договор эквайринга представляет собой консенсуальную сделку, поскольку для его заключения достаточно достижения между клиентом и банком соглашения по поводу всех существенных условий в соответствии со ст. 432 ГК РФ. В предмет договора эквайринга входят обозначенные выше обязательства с указанием мест реализации товаров, работ или услуг. Передача оборудования, предоставление консультаций и инструктажа по работе с оборудованием являются исполнением по уже заключенному договору эквайринга и на момент вступления его в силу не влияют.

Договор эквайринга является возмездным в силу ст. 423 ГК РФ, поскольку за осуществление расчетных операций клиент уплачивает банку комиссию в порядке и на условиях, согласованных в договоре.

Обязательство клиента при расчетах с покупателями принимать к оплате предъявляемые ими банковские карты и обязательство банка переводить получаемые денежные средства соединены в договоре эквайринга для целей взаимовыгодного сотрудничества. Однако такие обязательства не могут квалифицироваться как договор простого товарищества (о совместной деятельности), поскольку клиент и банк не соединяют своих вкладов, хотя и действуют совместно. Каждое из указанных обязательств

имеет самостоятельное значение. К обязательству клиента применяются общие положения об обязательствах, а к обязательству банка - положения о порядке проведения расчетов, а также общие положения об обязательствах - в части, не урегулированной специальными правилами о расчетах.

В договоре эквайринга в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержатся и иные договорные элементы с целью оптимизации взаимодействия клиента и банка. В первую очередь это касается предоставления банком клиенту во временное пользование специального оборудования для целей проведения операций с банковскими картами покупателей. Может появиться также условие, определяющее порядок аренды платежного терминала, переданного банком-эквайре-ром торговой организации, и сме-

Цоговор эквайринга представляет собой консенсуальную сделку, поскольку для его заключения достаточно достижения между клиентом и банком соглашения по поводу всех существенных условий в соответствии со ст. 432 ГК РФ.

Abstract. The legal analysis of construction of the acquiring contract have been widespread in the banking practice at the expense of convenience and efficiency of settlements is carried out in the article. On the basis of the current Russian legislation the legal nature of this contract and the rules of its legal regulation are defined. Taking into account of the established jurisprudence the key positions on the issue of risk sharing of responsibility between the client and the bank have concluded the acquiring contract are defined in the article.

Keywords. Acquiring contract, obligation on settlements, authorization, international payment systems, bank cards, settlement document, fraudulent transactions, freedom of contract, mixed contract, elements of different civil-law contracts.

Ключевые слова. Договор эквайринга, обязательство по осуществлению расчетов, авторизация, международные платежные системы, банковские карты, расчетный документ, мошеннические операции, свобода договора, смешанный договор, элементы различных гражданско-правовых договоров.

I 86 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №10 2012

шанная природа такого договора не вызывает сомнения [2]. В отношении предоставленного кредитной организацией оборудования применяются правила о договоре аренды (гл. 34 ГК РФ), при этом дополнительная плата за оборудование не взимается, поскольку она уже учтена в составе согласованной сторонами договора эквайринга комиссии за услуги банка. Кроме того, в рассматриваемом договоре можно увидеть элементы договора возмездного оказания услуг в части проведения инструктажа персонала клиента по работе с предоставленным оборудованием и в части предоставления сотрудниками банка консультаций по работе с оборудованием.

организации. Устранение всех неполадок в работе данного оборудования также осуществляет банк или привлеченная им подрядная организация.

Согласно п. 3.1 Положения № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.