Долг по ошибке: как банки берут с нас лишние деньги

Банки обяжут уведомлять клиентов о балансе средств на карте, чтобы они не влезали в долги по ошибке. В Госдуму внесен закон, согласно которому после каждой совершенной операции должно приходить уведомление об остатке собственных и заемных средств. По мнению экспертов, это правило убережет деньги десятков миллионов россиян. Кого и как ставят на проценты, разбирался экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов .

Более 30 миллионов человек в России имеет карту с овердрафтом, то есть с кредитным лимитом. Многие люди даже не догадываются об этом, а тем временем банк регулярно начисляет им комиссии и проценты. Чаще всего овердрафт привязывается к зарплатным карточкам - это дополнительная сумма, доступная для снятия при покупках. Если клиент не знает точный размер своей зарплаты, то по привычке опустошает карту "под ноль". А в следующем месяце, с поступлением новых денег, из них вычитаются овердрафт, комиссии за снятие и начисленные проценты. Не заметить, что вы залезли в овердрафт, очень просто. Кредитный лимит редко бывает большим. В среднем - в размере одного месячного аванса. Его легко перепутать с собственными деньгами, говорит председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков :

"Иногда граждане просто не понимают, что они используют кредитные ресурсы. Им кажется, что это - их личные средства на карте. Приходится все время платить, в том числе за использование кредитных ресурсов. Возникают недоразумения: "Я же вроде использовал свои средства, а вы мне начисляете процент". Причем иногда это довольно приличный процент".

Депутаты нашли решение этой проблемы - обязать банки детально информировать клиентов о балансе. После каждой покупки или снятия денег с карты должно будет приходить сообщение о том, сколько осталось собственных средств, а сколько - кредитных. Способ рассылки - либо по СМС, либо по электронной почте. То есть банки, которые навязывают платные уведомления, не смогут, как это было прежде, отмахнуться, заявив, что клиент имеет возможность изучить счета бесплатно в интернет-банке. Ожидается, что осенью закон доработают, а со следующего года он может вступить в силу.

Банкиры уже отреагировали на законопроект - в целом негативно. Одни говорят, что не успеют перестроить рассылку, другие уверяют, что давно не пользуются уловкой с овердрафтом. Председатель "Финпотребсоюза" Игорь Костиков считает, что банкиры лукавят: люди по-прежнему попадаются на кредитные лимиты, встроенные в карту без их согласия.

"Есть такая проблема. Не у всех банков, но она есть. Я могу сказать, что смысл законодательно установить это ограничение, безусловно, есть. А то, что одни банки говорят, что они якобы добросовестные, то не совсем все так просто. Мы это часто видим на примере банков, которые внезапно лишаются лицензий".

Из-за неумения пользоваться овердрафтом или просто по невнимательности в среднем зарплатный клиент теряет больше 1 000 в месяц. Обычно размер лимита - примерно 15 000 рублей. За снятие банки берут около 5%, средняя ставка по самому кредиту - 35%. В сумме это 800 рублей за услуги банкомата и еще 400 - за пользование деньгами банка. За год набегает 14 000 убытка. Впрочем, эксперты говорят, что банки сейчас стараются отходить от практики начисления скрытых процентов. Они больше зарабатывают на тех клиентах, которые тратят деньги безналичным способом. Даже на кредитных картах, которые люди заказывают добровольно, часто заблокирована опция снятия наличных. Сейчас нужно больше бояться не овердрафта, а разного рода приманок - бонусов, милей, баллов, которые вынуждают заниматься безудержным шопингом, рассуждает заместитель главного редактора портала banki.ru Семен Новопрудский :

"По разным оценкам, ранее до 90% всех операций россиян по картам касались просто снятия наличных. Получаем зарплату, что-то там на карту капает, мы эти деньги обналичиваем и тратим. Эта тенденция отчетливо переломилась за 3 года. Растет доля операций, которые совершаются по карте без снятия наличных. Сейчас главная линия борьбы за клиента проходит не столько по типам карт, сколько по тому, что к этим картам "прицеплено" в качестве дополнительных бонусов".

Стоит иметь в виду, что жертвой "непредумышленного кредита" можно стать не только по незнанию, но и по вине банка. Часто дебетовые карты имеют так называемый технический овердрафт. То есть из-за несовершенства банковских систем клиенту позволено уходить "в минус", о чем, как правило, нигде не написано. Так бывает, если покупка стоила больше, чем было денег на карте, или если операция совершена в валюте и ее не сразу перевели в рубли, или если деньги были полностью сняты с карты, пока предыдущие списания проходили авторизацию. За такие внезапно возникающие кредиты тоже берут проценты, а также штрафы за просрочку. Их нужно гасить как можно быстрее и только потом оспаривать действия банка и требовать возврата излишне уплаченной суммы, иначе долг будет автоматически безостановочно расти.