Процедура банкротства физ. лица в 2022 г.

Как обанкротиться и остаться в живых? Читайте полную инструкцию безопасного списания долгов!

Пандемия сделала наш 2020 год. Закрываются предприятия, людей увольняют. В Арбитражные суды посыпались заявления о признании несостоятельности — банкротятся заводы и заводчане. Государство поощряет списание долгов — процедуру банкротства физических лиц сделали доступнее, чтобы люди избавлялись от кредитов по закону. Рассказываем, что такое банкротство граждан, и кому оно подойдет.

Процедура банкротства физического лица — когда писать заявление?

Что нужно, чтобы легально списать долги через банкротство? Долг, с которым не рассчитаться:

• при задолженности в 50 000-500 000 рублей возможно обращение в МФЦ за бесплатным списанием долгов;
• при задолженности от 300 000 рублей можно признать себя банкротом в Арбитражном суде.

Какие долги учитывать:

• кредиты наличными и на карту, микрозаймы, овердрафты;
• залоговые кредиты, ипотеки;
• договоры поручительства;
• алименты, долговые расписки;
• обязательства в связи с предпринимательской деятельностью;
• задолженности по коммунальным услугам;
• налоги, штрафы в ГИБДД.

Даже если вы продадите все машины, квартиры, украшения и ноутбук, денег не хватит, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Не нужно самостоятельно продавать последнее — некоторое имущество не забирают при банкротстве.

Что остается с должником:

• квартира, дом и земельный участок, на котором построено жилое здание (единственное жилье);
• автомобиль, если он нужен по инвалидности;
• профессиональное оборудование, инструменты для работы;
• хозяйственные постройки, домашний скот, семена для посева, если должник живет в сельской местности;
• мебель, техника, одежда, личные вещи.

Если кроме перечисленных вещей ничего нет, вам спишут кредиты, а имущество остается за вами. Если есть автомобиль или, например, гараж, дача — от кредитов освободят после продажи этой собственности.

Когда признать банкротство физлицу необходимо?

Существует ситуация, когда банкротство становится не правом, а обязанностью. Она описана в п.1 ст. 213.4 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротства)».

Человек обязан отнести заявление в Арбитражный суд в течение одного месяца, если:

• его задолженность превысила 500 000 рублей;
• оплата части кредитов приведет к невозможности внесения платежей по другим обязательствам.

Как это понимать?

Иванов взял кредитные карты в Сбербанке (долг 60 000) и Русском Стандарте (долг 80 000), платеж по 7 000 на каждую карту ежемесячно. И еще есть кредит наличными в Альфа банке (долг 450 000), платит 10 000 каждый месяц. Из-за коронавируса квартальные премии на работе отменили, а также отменили ежемесячный бонус за выполнение плана — зарплата была 80 000, а осталось всего 45 000 руб.

С мая 2020 Иванов может платить не больше 10 000 рублей, он кладет деньги в Альфа банк, а по картам капают проценты, пени и штрафы. По закону Иванов не выбирает, в какой банк платить, а по какому копить долг. Он обязан обратиться в суд за признанием несостоятельности. Через процедуру банкротства физ. лица Арбитражный суд спишет Иванову долги перед всеми тремя банками, а также проценты и пени. А заодно и долг по ЖКХ, налоги и небольшой заем на отпуск, о котором Иванов счастливо забыл.

Что будет, если НЕ обратиться в суд?

1. Кредиторы подадут заявление сами, и суд введет принудительное банкротство. Процедурой будут управлять банки: дело пойдет по обвинительному сценарию.
2. Банки и МФО продадут долги коллекторским агентствам или обратятся к приставам.
3. В банкротстве кредиторы получат основания привлечь вас к ответственности за недобросовестные действия. Они могут обвинить вас в злостном уклонении от неуплаты (ст. 177 УК РФ), в недобросовестности действий (ст. 159 УК РФ). Если суд посчитает, что они правы, вам могут не списать долги вообще.

Как пройти процедуру банкротства?

1. Проверяем себя на признаки банкрота, который может пройти процедуру без суда:
   • долг 50 000-500 000 рублей;
   • оконченные исполнительные производства по взысканию задолженностей в связи с отсутствием имущества — по ч.4. п.1. ст. 46 ФЗ № 229;
   • отсутствие имущества и доходов для на расчетов с кредиторами;
   • отсутствие новых исполнительных производств на момент обращения за банкротством;
   • отсутствие уже открытых банкротных процессов в Арбитражном суде или МФЦ.

Учитываются ВСЕ задолженности, включая алименты, невзысканные кредиты, коммунальные услуги и налоги.

• Копии ИНН и СНИЛС;
• Паспорт;
• Свидетельство о регистрации, если подаете на банкротство в МФЦ не по прописке.

Подаем документы и получаем расписку.

В течение одного рабочего дня сотрудник проверяет условие упрощенной процедуры: окончание исполнительных листов в ФССП по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ и отсутствие новых производств. Если соответствуете, МФЦ делает публикацию в ЕФРСБ, где указано. кто банкротится внесудебно, какие долги будут списаны.

В эти 6 месяцев банки вправе проверять имущество, реальное финансовое положение. Если найдут сокрытое имущество, могут оспорить внесудебное банкротство.

Подробнее о внесудебном банкротстве читайте в специальном материале.

• стоимость имущества меньше величины долгов (квартиру не считаем);
• сумма задолженности от 300 000 рублей;
• невозможность платить больше 10% всех долгов одновременно.

Федресурс — это официальный реестр сведений о банкротстве (он же ЕФРСБ). https://bankrot.fedresurs.ru/ArbitrManagersList.aspx — по ссылке реестр арбитражных управляющих, среди которых можно выбрать кандидатуру для ведения судебного дела. С кандидатом нужно пообщаться заранее!

Ориентируйтесь на нормы ст. 213.4 Закона о банкротстве и наш образец заявления о банкротстве физ. лица

Что писать в заявлении на банкротство:

• личные сведения о должнике, о составе семьи, о рождении или усыновлении детей;
• информация о работе, должности, о работодателе, заработной плате и месячном доходе, о статусе безработного;
• причины банкротства, сроки и свои действия — заявки на кредитные каникулы, реструктуризацию, если пытались договориться с банками;
• данные о кредиторах, о суммах задолженности, об основаниях возникновения и сроках, платежах, списаниях банков, залоге;
• сведения об имуществе, о праве собственности, об ипотеке или автокредите;
• о пройденных судах и делах в ФССП;
• ходатайства: об отсрочке уплаты вознаграждения управляющего или о введении процедуры реализации имущества без реструктуризации долгов;
• информация о СРО АУ, в члены которой входит ваш управляющий.

Какие документы готовить для банкротства?

Приложите все, что подтверждает данные, указанные в заявлении:

• свидетельства о браке, разводе, смерти супруга, рождении детей;
• документы на имущество;
• трудовая книжка, копия приказа об увольнении, справка из центра занятости;
• выписки из банков, справки о депозитах и остатке на счетах;
• кредитные договоры, претензии из банков, судебные решения о взыскании, постановления приставов;
• квитанции об уплате госпошлины и вознаграждения для финансового управляющего.

Пакет документов относится в Арбитражный суд. Назначается дата первого заседания, которая знаменует начало процедуры. Обычно требуется около месяца-двух с момента подачи документов до заседания.

На первом заседании судья назначает финансового управляющего и определяет процедуру: реструктуризация долгов или реализация имущества.

В 85% случаев это реализация имущества. Реструктуризацию вводят редко — граждане идут в суд, когда у них уже нет доходов и имущества, поэтому в 98% процедур реструктуризации долгов в России заканчиваются тоже реализацией имущества.

Это проверка финансового положения, продажа излишков, расчеты и списание долгов.

После ввода реализации имущества:

• арбитражный управляющий подает публикации в Коммерсант и в Федресурс;
• должник обязан передать управляющему банковские карты, счета и доступ к ним;
• управляющий проверяет финансовое положение, отчитывается перед кредиторами и судом;
• формируется реестр требований кредиторов — тех, кому банкрот должен деньги;
• формируется конкурсная масса — это список имущества. Далее часть объектов (или все!) исключаются по требованиям ст. 446 ГПК РФ. Всегда исключают единственное жилье банкрота — на улицу человека не отправят;
• доходы должника идут в конкурсную массу, но он вправе получать деньги на содержание детей и себя, на оплату лечения, на аренду и другие важные расходы.

В 80% случаев торги не проводятся, так как продавать нечего. Долги списывают, ничего не забирая.

На финальном этапе суд рассматривает отчет финансового управляющего и освобождает человека от долговых обязательств. Платить по кредитам теперь не нужно.

Сколько длится процедура банкротства физлиц?

Срок процедуры составляет 7 до 9 месяцев. Считаем сроки:

1. Подготовка документов, заявления и поиск финансового управляющего: 1 месяц.
2. Рассмотрение заявления: 1-2 месяца.
3. Реализация имущества: 6 месяцев.

Реализация продлевается, если проводятся торги, и нужно время для продажи имущества.

Сколько стоит процедура? На старте потребуется 26 000 рублей, в дальнейшем для публикаций и почтовых расходов — 30 000 рублей. Идеальных дешевых процессов не бывает, поэтому нужно готовить 100 000-150 000 рублей. Цена услуг банкротных юристов нашей компании составит от 80 000 рублей.

Подробно о расходах в арбитражном деле мы рассказали здесь.

Что будет после процедуры банкротства?

• Нельзя повторно пройти банкротство в течение 10 лет, если проводилась бесплатная процедура банкротства, или в течение 5 лет, если проводилось судебное признание банкротства.
• Нельзя в течение 3 лет учреждать юридические лица и управлять организацией, предприятием. В течение 5 лет не удастся зарегистрировать ИП, если вы были ИП до банкротства.

• Разрешено брать новые кредиты после банкротства, но первые 5 лет вы обязаны уведомлять банк о пройденной процедуре.
• Разрешено работать на любых должностях (кроме гендиректора) в государственных и частных организациях.
• Если купить после банкротства квартиру, машину или открыть дебетовый счет — процедуру не возобновят, результаты не пересмотрят. Долги списывают, чтобы граждане начали нормально жить.
• Банкротство не касается близких, семьи и супругов — они могут быть директором, учредителем, ИП, иметь доходы, пока длится суд и после вашего банкротства.

Последствия процедуры минимальные: вряд ли вы будете страдать от запрета на учреждение ООО. Но точно вздохнете свободно без коллекторов и приставов!

Плюсы и минусы банкротства

• избавитесь от долгов навсегда;
• требования банков и коллекторов прекращаются с первого заседания суда,
• приставы сначала приостанавливают взыскание, снимают аресты, а после банкротства закрывают дела;
• суд не оставит вас без единственного жилья и основного дохода.

• процедура длится больше полугода;
• банкротство через суд платное, нужно иметь хотя бы 26 000 рублей для запуска (но затем возможна рассрочка);
• если есть ипотека или другой залог, вы его потеряете;
• бесплатное банкротство рискованно, сложно соответствовать его критериям.

Не ждите кредитной амнистии, помощи Путина или банковского коллапса. Избавиться от проблем с банками легально можно через банкротство. Если вы никогда ранее не были в суде — юрист проведет процедуру, и вам спишут кредиты, займы и долги. Нужна помощь квалифицированных специалистов? Обращайтесь, мы рады помочь.

Вопросы

Стандартная процедура банкротства длится 7-10 месяцев. Влияет загруженность судей — в Москве и Петербурге дел больше, ждать дольше. Если есть машина или недвижимость, кроме единственной квартиры, вы обанкротитесь за 10 месяцев. Если продавать нечего — быстрее. Работать в время банкротства можно, но зарплата перечисляется на специальный счет управляющего, с которого выдает банкроту деньги из расчета МРОТ на самого должника и каждого его иждивенца (несовершеннолетние дети).

Отсутствие работы не влияет на списание долгов. Даже если суд заинтересуется, почему вы не работаете — поясните, что в поисках, но в 2020 году с трудоустройством сложности.

Если сумма долгов 50 000-500 000 рублей, и исполнительное производство закрыто судебным приставом в связи с отсутствием имущества, можно бесплатно обратиться в МФЦ за банкротством. Если банкротство в МФЦ не подходит, а долг больше 300 000 рублей, возможно судебное банкротство. У нас есть рассрочка до года и скидка для пенсионеров.

Нет, если муж прописан и живет в вашей квартире — ее признают единственным жильем. Долю родительском доме при банкротстве продадут. Другие долевые собственники вправе выкупить эту долю на торгах.