Как выбрать банк для открытия вклада и не прогадать
В последнее время у многих российских банков появились проблемы. Центробанк проводит жёсткую политику, постоянно лишая лицензий кредитно-денежные учреждения. Но значит ли это, что банкам нельзя доверять свои средства? И как выбрать оптимальный банк для сохранения своих денег?
Специально для пользователей и читателей блога CoinKeeper, мы рассказываем, как подойти к выбору банка для открытия депозита и не прогадать.
Определяемся с целью и параметрами вклада
Открывая депозит, вы должны чётко понимать, для чего вы это делаете. Накопить деньги на отпуск — это одна цель, а сохранить все свои сбережения — другая. Исходя из цели зависит срок депозита и другие параметры.
Сколько денег
Как правило, чем выше первоначальный взнос вклада, тем больший процент предлагает банк. Отталкиваемся от цели. Если нужно накопить деньги на летний отдых, то незачем вкладывать все свои средства. Тем более, вы можете открыть несколько депозитов, каждый — под конкретную цель.
На какое время
Как и в случае с суммой первоначального взноса, чем больше срок вклада, тем выше проценты. Тут, как и с величиной взноса, всё зависит от ваших целей и планирования.
Возможность пополнения и снятия
Вклады бывают непополняемыми и пополняемыми. В первом случае, вы просто кладёте деньги и по окончанию срока получаете свои средства с процентами. Во втором, вы можете дополнительно пополнять свой вклад в течение срока. Это удобно, если вы копите на дорогую покупку.
На сайте banki.ru есть удобный калькулятор вкладов, который рассчитает, какую сумму и какие проценты вы получите при закрытии вклада.
Есть вклады, с которых можно снимать деньги. У таких депозитов процентная ставка самая низкая, ведь банку выгоднее, чтобы вы положили деньги и не трогали их. Но если вы не уверены в том, что отложенные средства вам не пригодятся, то можете открыть такой депозит.
Обратите внимание, что у депозитов, с которого можно снимать средства, ниже процентная ставка. Также у таких вкладов, как правило, есть неснижаемый остаток — то есть, вы не сможете снимать средства, если их величина будет ниже определённого банком уровня.
О том, как сумма вклада, срочность и возможность пополнения/снятия влияют на величину процентов, мы поговорим ниже.
Чеклист
Определитесь с целью вклада (сохранение средств, накопление на крупную покупку/отпуск). Ответьте на вопрос — для чего вы хотите открыть депозит.
- Выделите сумму для первоначального взноса. Имейте в виду, что в разных банках минимальный порог для открытия вклада различается.
- Исходя из целей, выберите срок, на который вы открываете депозит в банке. Чем выше срок, тем выше проценты. И наоборот.
- Исходя из целей, подумайте какой депозит вам нужен — пополняемый или нет.
Выбираем банк
Определившись с целью открытия деопзита, вам предстоит принять самое сложное решение — выбрать банк. В последние годы Центральный Банк России проводит жёсткую политику в отношении банков, периодически лишая их лицензий.
Как правило, лицензий лишаются мелкие региональные банки, но иногда неприятности происходят и с игроками покрупнее. На слуху недавняя история с введением временной администрации в «Интеркоммерц», который входит в сотню крупнейших российских банков по объёмам активов.
С другой стороны, крупнейшие банки не могут предложить тех условий, которые дают банки поменьше. Как правило, в крупных, системообразующих банках проценты ниже, чем в небольших.
Поэтому, выбирая банк, вам предстоит найти золотую середину между доходность и надёжностью. Рассказываем, как это сделать.
Рейтинги агентств
При выборе банка обратите внимание на рейтинги агентств. Это специальные организации, которые оценивают общее финансовое состояние банка. Конечно, по одним лишь рейтингам нельзя принимать решение, но изучить их стоит.
Недавно в России запустилось «Национальное рейтинговое агентство», которое, по задумке создателей, должно оценивать состояние российских банков с учётом российской специфики. Но не стоит пренебрегать рейтингами крупных международных агентств, ведь у них есть выработанная годами методология оценки.
Финансовая отчетность
Не поленитесь изучить финансовую отчётность банков. Мы не предлагаем вам внимательно изучать бухгалтерские книги от корки до корки (если вы конечно не профессиональный бухгалтер). Но на базовые цифры стоит обратить внимание.
К таким параметрам относятся величина активов и размер прибыли. Соответственно, если активов у банка в последнее время становилось больше, это хороший признак. То же и с прибылью. У банка, который работает «в плюс», меньше вероятность столкнуться с проблемами. И наоборот — если размер активов сокращается, а банк работает в убыток (особенно это относится к небольшим учреждениям), это повод насторожиться.
Например, у «Внешпромбанка», судя по данным, чистый убыток на январь 2016 года составил 75,28 млрд рублей, а активы сократились на 82,96 млрд рублей. А «Сбербанк» на январь 2016 года увеличил чистую прибыль до 236,26 млрд рублей, размер активов увеличился на 1,112 трлн рублей, достигнув 23,545 трлн рублей.
Организационная форма
Плюсом будет, если банк организован как открытое акционерное общество. Во-первых, такой банк раскрывает больше информации о своей деятельности, он более прозрачен. Во-вторых, он несёт ответственность не только перед вами — вкладчиками, но и акционерами, которые держат акции этого банка. Всё это заставляет банки вести более ответственную политику как в отношении клиентов, так и в отношении инвесторов.
Отзывы знакомых
Самый простой способ выбрать банк — поспрашивать знакомых. Это даст вам представление о “клиентских” аспектах работы банка. Хорошо ли относятся сотрудники к клиентам, дают ли им всю информацию, хорошо ли всё разъясняют. Удобно ли расположены отделения и банкоматы. И так далее.
Но не стоит относиться к отзывам знакомых слишком серьёзно. У каждого взаимоотношения с банком складываются по-разному. Поэтому, в первую очередь обращайте внимание на объективные параметры: рейтинги агентств, величину активов, размер прибыли, организационно-правовую форму, участие в системе страхования вкладов.
Можно ли держать все яйца в одной корзине?
Если вы держите яйца в одной корзине это нормально — пока вы контролируете эту корзину. Илон Маск
Известная пословица говорит нам, что нельзя держать все яйца в одной корзине. Это утверждение верно лишь отчасти. Почему?
В России действует система страхования вкладов и одноимённое агентство. Их цель— сохранить средства вкладчиков при возникновении неприятных ситуаций. Банки, в свою очередь, платят страховые взносы в общий котёл, из которого и возвращаются деньги клиентам закрывающихся банков.
При выборе банка обратите внимание, является ли он участником системы страхования вкладов. Проверить это можно на сайте Агентства в специальной странице.
Согласно закону, страхуются средства частных вкладчиков размером до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если ваш депозит меньше этой суммы, то, в принципе, делить его на несколько рублёвых вкладов необязательно. Именно об этом мы сказали чуть выше — пока вы контролируете корзину, нормально держать в ней все яйца.
Но если сумма больше 1,4 млн, есть смысл разделить её на несколько депозитов в разных банках. Имейте в виду, что даже если вы открыли несколько депозитов в одном банке, страхуется не каждый вклад по отдельности, а общая сумма средств, которое физическое лицо хранит на счетах.
Чеклист
- Изучите информацию о банке. Сверьтесь с рейтингами агентств, финансовыми показателями, организационной формой.
- Поспрашивайте знакомых. Они помогут выбрать банк с хорошим обслуживанием и удобным местоположением.
- Проверьте, является ли банк участником системы страхования вкладов.
Открываем вклад
Итак, вы определились с целью депозита, собрали информацию и выбрали банк. Отлично. Теперь время выбрать вклад и понять, от чего зависит процентная ставка по депозиту.
Какими бывают вклады и от чего зависят проценты
Вклады различаются по срочности, возможности пополнения/снятия, валюте счёта. Именно исходя из этих параметров банк высчитывает процентную ставку по депозиту.
Для примера возьмём линейку вкладов «Сбербанка»: «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».
В первом случае вы кладёте на депозит деньги и в конце получаете их с процентами. Его нельзя пополнять, с него нельзя снимать деньги.
Теперь посмотрим, как меняется размер процентов в зависимости от суммы вклада.
Как видите, чем больше стартовая сумма, тем большие проценты готов предложить банк. Теперь «поиграем» со сроками:
Здесь ситуация та же, что и со стартовой суммой. Чем больше срок, тем выше процент. Назовём это правилом сумм и сроков. Оно работает практически всегда и везде, вне зависимости от банка и типа депозита.
Теперь посмотрим, как влияет возможность пополнения и снятия на величину процентов на примере вкладов «Пополняй» и «Управляй».
Обратите внимание, что предельная процентная ставка на вкладе «Пополняй» — 8,05% годовых, тогда как на вкладе «Сохраняй» 8,4% годовых. Эта разница в 0,35% и есть «плата» за возможность пополнять вклад. Самая низкая предельная ставка у вклада «Управляй» — 7,6%, то есть на 0,8% годовых ниже, чем на «Сохраняй».
Как видите, возможность пополнять вклад, а тем более снимать с него часть денег, снижает максимальную процентную ставку. Имейте это ввиду, когда будете открывать депозит в банке.
Стоит учитывать и размер инфляции — если вы хотите сохранить покупательскую способность своих денег, процент по вкладу должен быть как минимум равен величине инфляции, а лучше — превышать.
Именно исходя из этих параметров выбирайте нужный вклад. Узнайте о минимальной стартовой сумме, как меняются проценты в зависимости от срока и возможности пополнять/снимать часть средств с вклада.
Мультивалютный вклад — раскидываем яйца по корзинам
Многие банки предлагают открыть депозит сразу в нескольких валютах. Самые популярные — доллар и евро. Оно и понятно, ведь за последние полтора года по отношению к ним рубль просел в 2 раза.
Однако, прежде чем открывать валютный вклад, стоит изучить валютный рынок. Почти никогда нельзя знать наверняка, что случится с той или иной валютой, факторов, которые на них влияют слишком много — это и международная обстановка, и состояние экономики страны или региона, размер ключевой ставки банка-эмитента, цена на сырьё и многое другое.
Поэтому можно попробовать начать с небольшого вклада, чтобы не было риска потерять все деньги. Например, можно открыть вклад на год, посмотреть, как меняется курс валют, конъюнктура. Если вы почувствуете в себе силы рисковать большими деньгами, узнаете, как работает валютный рынок, изучите влияние факторов, то вперёд. Если нет, то можно и дальше хранить в валюте небольшие суммы или же перевести всё в рубли.
Налог на депозиты
Выбирая депозит важно знать, что в России есть специальный налог на депозиты. Возможно, раньше вы о нём не слышали. Почему? Всё просто.
Дело в том, что налог на депозиты собирается только с вкладов, чья процентная ставка равна ключевой ставке ЦБ РФ + 5 процентных пунктов. Например, сейчас ключевая ставка равна 11%, значит, вклады до 16% годовых этим налогом не облагаются. Сейчас таких вкладов на рынке почти нет.
В противном случае, взимается налог 35%, но не со всей суммы вклада, а с разницы между верхним неналоговым порогом (сейчас это 16%) и фактической ставкой депозита.
Например, вы положили 100 тысяч рублей на вклад со ставкой 20% годовых. Это значит, что налогом облагается 4%. Берём эти 4% (в нашем примере это 8000 рублей) и высчитываем сумму налога. 8000*0,35=2800 рублей. Таким образом, в конце срока вы получите не 240 тысяч рублей, а 237 200 рублей. 2800 рублей отчислит сам банк в качестве налога на депозиты.
Доверяй, но проверяй
И конечно, обязательный пункт в любой подобной статье. Всегда внимательно читайте условия договора, чтобы потом не возникало неловких ситуаций. Не бойтесь уточнять и переспрашивать непонятные вам моменты. Если сотрудник банка не хочет или не может объяснить непонятные для вас пункты договора, это повод насторожиться. Или просто найти другой банк. Тем более теперь вы знаете, как это сделать.
Чеклист
- Выберите вклад согласно вашим финансовым целям. Помните о правиле суммы и сроков. Возможность пополнения и снятия средств влияет на величину процентов, но в некоторых случаях так вам будет удобнее и спокойнее.
- Не рискуйте большими деньгами, открывая валютные вклады. Начните с небольшого депозита в долларах или евро. Изучайте валютный рынок.
- Помните о налогах на депозиты. Очень высокий процент по вкладу предполагает, что часть “прибыли” вы отдадите государству в виде налога.
- Всегда внимательно договор. Не бойтесь уточнять непонятные моменты.
Надеемся, что наши советы помогут выбрать лучший банк для вашего депозита. Если что-то забудете, сверяйтесь с чеклистом и своим здравым смыслом. Финансовых успехов!