Зачем и как вести учёт финансов

Начну серию постов о финансах и экономике с немного шокирующего признания. Я совсем не разбираюсь в ведении личного финансового учета. При этом у меня высшее экономическое образование, и знание экономики, финансов, бухгалтерии в целом присутствует.

Это удивительное сочетание для меня самой: я с удовольствием и без проблем разбираюсь с бюджетами предприятий, раскидываю планы-факты по выполнению работ у организаций с большими объемами, ворочаю мешки с миллионами в строительной и инженерной сфере обслуживания, но в личном финансовом учете я — полный профан.

Всё, что я знаю о «домашней бухгалтерии» для меня сводится к пониманию доходов — денег, которые приходят мне на карточку и попадают кэшем на руки, расходов — денег, с которыми зачем-то приходится расставаться и накоплений — денег, которые образуются из незаметной части превышения доходов над расходами.

Хочется верить, что большинство людей более подкованы в вопросах ведения семейного бюджета. Но характеристика жизни как «от получки до получки» в «Служебном романе» и регулярный плач Ярославны по поводу денег, которых вечно ни на что не хватает, говорят об обратном.

Предлагаю читателям совершить трип в глубины финансово-экономического разума и домашнего бухгалтерского учета вместе со мной. Экономическая теория, микроэкономика, макроэкономика и внешнеторговые отношения — не обязательные для подробного изучения темы. Но если вы всё-таки заинтересованы в них и ищите интересное и доступное изложение, то рекомендую почитать книгу-комикс «Экономикс» Майкла Гудвина. Чтобы понять, стоит ли читать книгу, можно посмотреть мой конспект по ней.

Людей, которые сталкиваются с необходимостью ведения личного финансового учета, можно поделить на две группы:

«у меня ни на что не хватает денег – не понимаю, зачем нужен учёт, если всё итак плохо»;
«у меня всё в порядке с деньгами, получается что-то откладывать или жить, не влезая в долги и кредиты».

Если вы нашли себя в этих двух группах, то наверняка хотя бы раз задумывались о том, что с учетом семейного бюджета стоит разобраться. Но было лень или вы натыкались на сложные термины, которые не располагали углубляться в тему.

Что такое семейный бюджет

Давайте попробуем начать с простых определений, знания которых достаточно для того, чтобы приступить к учету семейного бюджета.

Семейный бюджет — это ваша личная схема доходов и расходов за определенный промежуток времени (например, год). В приложении CoinKeeper бюджет виден на главном экране. Точнее, всё, что в это понятие может входить: доходы — кошелек, банковский счет, другие поступления; расходы—продукты, еда вне дома, транспорт; баланс и планы.

Когда я вижу общую сумму расхода по категориям — яснее представляю, как можно менять содержимое каждого пункта, чтобы оптимизировать бюджет.

Доходы

Доходы оцениваются в определенный период времени. Самый удобный период подсчета — месяц. Доходы могут быть:

Активными — получаем их за работу в качестве заработной платы, премий и вознаграждений;
Пассивными — получаем их, фактически бездействуя (сдача жилья в аренду, проценты по вкладам и другое);
Регулярные поступления (алименты, пособия) и нерегулярные вроде материальных подарков на дни рождения, праздники или случайные подработки.

Чтобы прикинуть, сколько я могу потратить — ориентируюсь на суммы активных и пассивных доходов, так как могу их предсказать.

Расходы

Обязательные ежемесячные платежи, сумма которых может незначительно меняться от месяца к месяцу: аренда квартиры, коммунальные платежи, транспорт, продукты, столовая, карманные расходы детям;
Обязательные платежи, по которым сумма в месяц может значительно меняться: развлечения, еда вне дома, покупка книг, подарки, услуги;
Необязательное приятное дополнение, вроде прыжка с парашютом или оплаты кулинарных курсов.

Когда планируете бюджет, то установите лимиты для обязательных платежей и определите, сколько хотите накопить. Вся остальная сумма пойдет на обязательные расходы, сумму по которым сложно предсказать, и необязательные траты.

Накопления

Если вы вычтете из своих доходов за месяц расходы за этот же период, то получите свой резерв. Именно он отвечает за уровень жизни. Чем больше остаток после распределения всех обязательных платежей, тем лучше мы живем. Тем больше приятного можем себе позволить. Тем больше нам открывается возможностей для саморазвития, путешествий, благотворительности и множества другого.

Если вы ведете учет накоплений, то легко можете проанализировать, стали ли вы больше откладывать, можете ли позволить спонтанное путешествие или накопили в качестве подушки безопасности несколько месячных зарплат.

Где учитывать бюджет

С основными понятиями разобрались. Пока всё достаточно просто. Теперь необходимо решить вопрос, где мы записываем все расходы и поступления. В настоящее время весь мир живет онлайн, поэтому приложений для учета финансов немало. CoinKeeper по праву считается одним из лучших, поэтому мы будем разбираться на его примере.

Давайте рассмотрим преимущества ведения семейного бюджета в мобильном приложении перед блокнотом для записей или файлом Excel.

1. Моментальный доступ. Смартфон вы никогда не забудете взять с собой.

2. Все доходы и расходы суммируются автоматически.

3. Автоматически формируется сумма бюджета: вы сразу видите, как ваша расходная часть уменьшает доходную.

4. Возможность вести общий семейный бюджет — CoinKeeper вы можете пользоваться с разных устройств.

5. В приложении расходы делятся по общим категориям статей. При этом для каждой из категорий вы можете закладывать разные бюджеты, что сложно реализовать в блокноте и требует больших усилий в Excel.

6. Вы всегда можете сравнить, сколько денег планировали потратить и израсходовали по факту, посмотрев статистику. А также понять, на какие категории больше всего тратите, а по каким можно сохранить расходы.

Если сравните расходы за несколько месяцев, то определите постоянно ли вы тратите на кафе больше, чем думали и стоит ли закладывать большую сумму на эту категорию при планировании бюджета.

Как начать копить

С основными понятиями, структурой и преимуществами сервисов по учету финансов перед ручным способом разобрались. Осталось выяснить ещё один вопрос, связанный с необходимостью ведения личного учёта финансов: «зачем мне копить, если я всё равно никогда не умел откладывать деньги?».

Хочу признаться, что я долгое время (да что там, всю жизнь) была уверена, что копить деньги у меня не получается. Откладывать на черный день или собирать на мечту умеет только маленькая горстка людей, наделенных талантом или мастерством, передающимся по наследству.

Для себя я выделила три основы накоплений: цель, срок и регулярность. Думаю, что узнав о них, вы поймете, почему не удавалось копить до этого и что улучшить, чтобы достигнуть цели.

Определите цель

Когда у меня нет четко поставленной цели для накоплений, я легко бросаю этот процесс или забываю регулярно откладывать деньги.

Отличный способ начать копить — добавить цель или накопительный счет в банковском приложении (например, в Тинькофф Банке). Я недавно открыла цель «Путешествие». При создании цели нужно определить, на что вы будете копить и добавить фотографию, чтобы вовлекаться еще и визуально.

Установите срок накоплений

Хорошо, если ваш годовой бонус по итогам работы настолько мощный, что его можно сразу сберечь на осуществление мечты. Что-то добавить или добрать кредитом при необходимости. Но если ваш доход финансовых эверестов не предусматривает и выплаты происходят равномерными частями, то следует задуматься об аналогичной равномерности накоплений. К примеру, на путешествие я буду копить 10 месяцев и в январе поеду к индийскому океану.

Регулярно откладывайте деньги

Обозначьте необходимую сумму денег для осуществления цели. Допустим, 60 тысяч.
Разбейте эту сумму на части в соответствии со сроками, к которым хотелось бы достичь цели. Мне удобно откладывать деньги раз в месяц с прихода зарплаты.
Определите минимально комфортную сумму в месяц, которой вы будете в текущем периоде лишаться, приближаясь к исполнению желаемого. Срок, сумма и период подсказывают, что мне нужно откладывать по 6 тысяч. Мне это не подходит, растяну срок накоплений на 12 месяцев, откладывая по 5 тысяч ежемесячно.

Далее откладывайте обозначенную сумму на сберегательный счет/кошелек/коту на карту/под матрац с четкой регулярностью и ответственностью, которой позавидовал бы любой работник команды Илона Маска перед запуском Falcon 9.

Хорошо, если после прочтения этого текста вы решитесь вместе со мной приводить свои финансовые дела в порядок. Не-не-не, я не призываю бросить работу, родные пенаты и уехать жить на Гоа, хотя тогда мой текст был бы клевым мотиватором, и через годик я бы продавала за бешеные деньги бизнес-тренинги личностного роста и написала бы пару книжек про мотивашки!

Привести финансы в порядок значит оптимизировать расходы и доходы так, чтобы можно было покупать всё, что хочется. И откладывать на исполнение желаний без жестких ограничений и ухудшения качества жизни.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎