Кредитный договор с банком: возможности досрочного расторжения

Достаточно распространенным способом привлечения средств для различных целей (как бытовых, так и для развития или открытия бизнеса) является заключение кредитного договора. Важная часть этого документа для заемщика ‒ возможность расторжения договора. Для начала рассмотрим понятие кредитного договора и его правовую характеристику.

Понятие кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, то есть кредитор, обязуется предоставить кредит, т. е. денежные средства, заемщику в том размере и на тех условиях, которые предусмотрены в договоре. Заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредит и уплатить проценты, предусмотренные в договоре. Особой разновидностью кредитного договора является договор о потребительском кредите, специальный закон, который войдет в силу 10.06.2017 г.

Потребительский кредит предоставляется потребителю (заемщику) для целей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.

Письменная форма является обязательной для заключения кредитного договора (возможен вариант и в электронном виде, но с электронными или другими аналогами собственноручных подписей).

Рассматривая вопрос о расторжении договора о кредите, можно выделить 2 варианта ‒ по инициативе кредитора или заемщика. В теории расторжение может осуществляться по обоюдному согласию сторон, но, как правило, это происходит очень редко. Итак, рассмотрим первый вариант.

Расторжение кредитного договора по инициативе банка

Есть несколько ситуаций, когда у банка есть возможность требовать досрочного расторжения договора. В Гражданском кодексе предусмотрены такие основания для расторжения договора: существенное нарушение договора другой стороной или другие случаи, предусмотренные законом или договором. Как правило, возможные основания прописываются в договоре, например:

1) просрочка платежа на определенное количество месяцев;

2) неуплата процентов за пользование денежными средствами;

3) при обеспечении кредита залогом передача предмета (без согласия банка) залога заемщиком другому лицу также может быть поводом для требования об одностороннем расторжении договора.

Необходимо отметить, что при досрочном расторжении банк потребует полного погашения задолженности, включая проценты. Такую меру банки используют в работе с недобросовестными заемщиками. Расторжение договора прекращает его действие на будущее. Но, стоит помнить, что в таком случае не отменяется сам факт подписания и, собственно, действие договора вплоть до момента его расторжения, а также отдельные обязательства сторон, специально предусмотренные для применения в случае нарушения обязательств и после расторжения договора, в зависимости от характера договора (например, обеспеченного ипотекой и др.), по которому кредитор полностью выполнил условия договора до его расторжения. Поэтому возможно дальнейшее обязательство по выплате неустойки или штрафных санкций за нарушение условий договора.

Расторжение кредитного договора, когда инициатором выступает заемщик

Закон о потребительском кредите, принятый в конце 2016 года, предусматривает возможность заемщика досрочно расторгнуть кредитный договор в течение двух недель после заключения при соблюдении условия о возврате полученных кредитных средств.

Еще одним вариантом досрочного расторжения договора является случай так называемого существенного изменения обстоятельств. Точного определения «существенности» нет, но законодатель подчеркнул, что изменение является существенным, если обстоятельства изменились в такой степени, что если бы стороны были в состоянии предусмотреть изменения, то не заключили бы договор или прописали бы в нем другие условия.

Заинтересованная сторона, то есть заемщик, должна доказать, что обстоятельства, которыми стороны руководствовались при заключении договора, изменились, а затем и важность (сущность) такого изменения для выполнения договора. Требуя расторжения на этом основании необходимо привести доказательства в том числе и уверенность сторон при заключении договора в том, что такое изменение обстоятельств не произойдет.

Следует иметь в виду, что поскольку такое расторжение допускается только в исключительных случаях, то согласно ч. 2 ст. 652 Гражданского кодекса Украины необходимо выполнение одновременно следующих условий, кроме доказывания уже упомянутой уверенности, что изменения не наступят:

1) изменение обстоятельств является следствием причин, которые заинтересованная сторона не могла устранить после их возникновения;

2) следствием выполнения стало бы нарушение соотношения имущественных интересов, а также лишение заинтересованной стороны того, на что она рассчитывала, заключая договор;

3) в договоре не прописано, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В любом случае, необходимо учитывать тот факт, что «существенное изменение обстоятельств» ‒ это оценочная категория, поэтому в каждой ситуации результат, то есть признает суд то или иное изменение существенным, зависит от умения и действий юристов заинтересованной стороны. Поэтому в таких ситуациях необходимо обращение к квалифицированным юристам, которые помогут найти наиболее оптимальный способ расторжения кредитного договора.